Unde dai (intrebarile) si unde crapa (raspunsurile) la Piraeus Bank

Ca tot romanul in vreme de criza, dupa peste 20 de ani in care mi-am achitat cu constiinciozitate, la timp si integral taxele, impozitele, facturile, ratele, am ajuns intr-un scurt moment de impas. Eram inca in grafic, dar ca sa evit neplaceri majore in cazul aparitiei unor cheltuieli neprevazute, m-am dus "cu roaga" la Banca (in cazul acesta, la Piraeus Bank, unde am o rata de 210 euro).

I-am spus consilierei de credite ca nu este exclus ca in luna respectiva (iulie) sa am o problema cu achitarea ratei exact la termenul scadent. Venisem, asadar, sa ma interesez de posibilele consecinte, in incercarea de a evita inscrierea in randurile rau-platnicilor listati la Biroul de Credite. In faza initiala, consiliera de credite m-a linistit: o intarziere de pana la 30 de zile nu este raportata Biroului de Credite. Dupa cateva ore a revenit, insa, telefonic: ma dezinformase, nu se va tolera o intarziere asa de mare. Singura solutie disponibila era schimbarea datei la care era fixata scadenta lunara a ratelor de credit.

Cum cheltuielile neprevazute au aparut, astfel ca a devenit evident ca nu voi putea respecta termenul de plata a ratei din iulie, m-am dus la banca sa schimb data scadentei. Eu mi-as fi dorit o pasuire doar pentru luna iulie, pastrand data scadenta pentru august si lunile urmatoare. Dar acest lucru s-a dovedit a fi imposibil. Si am aflat ca schimbarea datei scadente cu doua saptamani urma sa ma coste "vreo 300-400 de euro", prin majorarea ratei lunare cu 3-4 euro!!! Asta, in conditiile in care, daca as fi intarziat plata ratei 20 de zile, mi s-ar fi putut imputa, conform contractului, penalitati de 50 de euro!

Toate ca toate, dar mi se pare stupefiante raspunsurile primite de la Piraeus Bank, la 40 de zile dupa ce am formulat o solicitare de informatii din partea bancii. Fiindca raspunsurile la obiect ar fi pus, evident, banca intr-o postura jenanta, s-a ales solutia de a mi livra alte informatii decat cele solicitate, punandu-se banca intr-o postura si mai jenanta. Daca, printre randuri, eu le-am batut obrazul celor de la Piraeus pentru comportament neloial fata de clientii lor, implicit prin renumita ne-recalculare a ratelor in functie de dobanda Euribor, atunci cand reclacularea ar dezavantaja banca, raspunsul, printre randuri, este "nu-ti convine, da banu' inapoi si lasa-ne!".

Reproduc, mai jos, adresa catre Piraeus si raspunsurile primite. Am inlocuit cu marcaj xxx datele cu caracter personal.

Catre Piraeus Bank

Fax: 021.303.69.68

Solicitare,

Subsemnatul Veress Robert Zsolt, domiciliat xxx CNP xxx, telefon xxx vă rog:

1. Să îmi explicaţi cum se poate interpreta, din perspectiva relaţiei bancă – client, situaţia în care clientul, de bună credinţă, încearcă să preîntâmpine situaţia prevăzută de art. 8.6 din contractul de împrumut nr. xxx, iar banca, prin reprezentanţii săi, îi oferă o singură soluţie, mai proastă decât cea prevăzută de art. 8.6 din contract? Respectiv, la începutul acestei luni, am anunţat reprezentantul băncii că luna aceasta (exclusiv luna aceasta) ar putea fi dificil să achit anuitatea la termenul scadent şi am rugat să mi se prezinte soluţiile disponibile pentru a evita să ajung în situaţia neplăcută de a fi considerat client rău-platnic. Iniţial, verbal, mi s-a comunicat că nu este o problemă, întrucât beneficiez de o perioadă de 30 de zile în care nu se va comunica întârzierea la Biroul de Credite. Ulterior, mi s-a comunicat telefonic că perioada „de graţie” nu există, fiind invitat la sediul băncii, pentru a decala termenul scadent pentru plata anuităţii. Luni, 20 iulie 2009, m-am prezentat la sucursala Drumul Taberei (unde am încheiat contractul de împrumut), am completat o cerere de schimbare a datei scadente pentru plata anuităţilor, dar consultantul băncii mi-a comunicat că, în baza acestei cereri, banca va recalcula valoarea dobânzilor, respectiv anuităţii. Deşi nu mi s-a putut da cifră exactă (mi s-a spus că nu se poate face calculul anticipat), s-a estimat că noua anuitate va fi cu 3-4 euro peste cea existentă. Aceasta ar însemna să achit băncii între 318 şi 424 de euro până la terminarea contractului. În schimb, dacă Banca ar decide să aplice dobânda penalizatoare prevăzută la punctul 8.6, ar rezulta că aş avea de achitat circa 2,5 euro / zi de întârziere. Înmulţind cu 20 de zile (solicitasem schimbarea datei scadente pentru plata anuităţilor din 26 ale lunii, în 17 ale lunii, rezultând o decalare mai mică de 20 de zile), rezultă că aş avea de achitat o penalitate de 50 de euro. Mi se pare extrem de mult, dar, oricum, este mult sub ce ar rezulta dintr-o recalculare a dobânzii şi anuităţilor în urma eventualei modificări a termenului de plată a anuităţilor.

2. Să îmi explicaţi cum se poate interpreta, din perspectiva relaţiei bancă – client, situaţia în care banca foloseşte exclusiv în interesul său prevederile art. 3.2 ale contractului de împrumut nr. xxx? Începând cu luna ianuarie 2009, Banca a modificat nivelul dobânzii, astfel încât, de atunci, anuitatea a crescut de la 199,01, la 210,48 euro pe lună. Motivaţia acestei cereri a fost dată de evoluţia negativă a pieţei financiar-bancare. Între timp, piaţa şi-a revenit, dobânda Euribor a scăzut, statul român a luat măsuri care au redus costurile finanţării creditelor acordate populaţiei de către băncile comerciale. Totuşi, dobânda aplicată de Bancă rămâne neschimbată, iar consultantul băncii mi-a comunicat că va rămâne neschimbată, chiar în eventualitatea în care aş solicita recalcularea dobânzii.

Vă mulţumesc.

23 iulie 2009-07-23 Veress Robert Zsolt

Stimate Domnule Veress Robert Zsolt,

Va multumim pentru sesizarea transmisa.

Referitor la obiectul acesteia, dorim sa va comunicam urmatoarele:

ü Referitor la contractul de credit numarul xxx/26/05/2008 incheiat cu Piraeus Bank Romania S.A, va comunicam faptul ca, in conformitate cu prevederile art.3.2 din contractul de credit mentionat, dobanda este “variabila in functie de evolutia pietei financiar-bancare si/sau costului finantarii si gestionarii creditului.” Va reamintim ca, potrivit art.3.2, alin.3, “ in cazul majorarii ratelor de dobanda, Imprumutatul/ Imprumutatul solidar are/ au dreptul sa declare intr-un interval de 30 de zile de la comunicarea noilor rate ale dobanzii ca nu accepta noile nivele ale ratelor de dabanda. In aceasta situatie, Imprumutatul/ Imprumutatul solidar se obliga sa restituie restul de credit datorat si dobanzile datorate pana la data platii, in acelasi interval de 30 de zile, Banca nepercepand comision de rambursare in avans.”

ü Conform contractului de imprumut, data de maturitate a creditului este 26 mai 2018. In situatia modificarii datei scadente a ratei lunare din data de 26 in data de 17, perioada de creditare se va diminua cu 9 zile, data de maturitate devenind astfel 17 mai 2018. Acest fapt va conduce la recalcularea dobanzii pe o perioada mai mica si majorarea ratei lunare cu aproximativ 3 euro, deci rata ar creste de la 210,48 euro la 213-214 euro.

ü In conformitate cu prevederile art. 8.6 din contractul mai sus mentionat: “ In cazul in care Imprumutatul/ Imprumutatul Solidar nu isi indeplinesc obligatiile de plata, incluzand, dar fara a se limita la plata Anuitatilor atunci cand sunt scadente, Banca isi rezerva dreptul de a percepe si incasa dobanzi penalizatoare ( denumite in continuare “Penalitati”), de 8% anual, peste dobanda curenta pentru Imprumutul restant sau alte sume restante si de 8% anual pentru Dobanda restanta a caror sume se vor calcula zilnic, pro rata temporis, incepand cu data scadentei sau cu o data ulterioara scadentei, conform deciziei Bancii, cuantumul Penalitatilor in functie de politica sa de creditare. Noile nivele ale Penalitatilor vor deveni aplicabile si opozabile Imprumutatului Imprumutatului Solidar prin afisarea la sediile unitatilor teritoriale ale Bancii.”

Pe aceasta cale, va asiguram ca suntem continuu preocupati de calitatea serviciilor noastre, in vederea preintampinarii nevoii clientilor nostri si cresterea satisfactiei acestora.

In speranta unei colaborari de lunga durata, va asiguram de deplina noastra consideratie.

Cu stima,

Monica Diaconu

Team Leader

Direct Services Department

Tel: +4 021 303 6 969

Fax: +4 021 303 6 968

Email: Monica.Diaconu@piraeusbank.ro

http://www.piraeusbank.ro